Es la pregunta que más se evita y la única que hay que responder primero. Cuánto debes en total, sumando todo: la tarjeta del banco, la del retail, el avance, el crédito de consumo, la cuota del celular, lo que le debes a tu hermano y el CAE. Casi nadie tiene ese número. Y sin ese número, cualquier decisión sobre deuda es una corazonada, incluida la de no hacer nada.
Por qué no lo sabes, y no es negación
La explicación más común es psicológica: no lo miras porque duele. Es verdad en parte, pero hay una razón mucho más simple y más difícil de resolver: ese número no existe en ningún lugar.
Tus deudas están repartidas entre instituciones que no se hablan entre sí. Cada una te muestra la suya, ninguna te muestra la suma. Tu banco no sabe lo del retail, el retail no sabe lo del CAE, y ninguno de los dos sabe lo que le debes a una persona. Para tener el total, alguien tiene que juntarlo, y ese alguien eres tú.
Por eso el inventario de deuda es el ejercicio que más se posterga: no es un trámite, es una recopilación desde cinco o seis lugares distintos, y no hay ningún sistema en Chile que la haga por ti de forma completa.
Lo que sí existe, y hasta dónde llega cada cosa
Hay dos fuentes que ayudan bastante, y conviene saber exactamente qué cubre cada una para no confiarse.
El Informe de Deudas de la CMF
La Comisión para el Mercado Financiero entrega un informe con tus deudas en las entidades que ella supervisa. Se obtiene en línea con ClaveÚnica, a través de ChileAtiende o del sitio de la CMF, y también presencialmente con cédula de identidad. La información se actualiza semanalmente, con un desfase de entre 10 y 20 días respecto de la consulta.
Es la mejor foto disponible de tu deuda bancaria y financiera formal, e incluye tanto lo que debes como deudor principal como aquello en lo que figuras como codeudor, aval o fiador. Esto último es importante: mucha gente descubre ahí que está avalando algo que había olvidado.
Lo que no cubre: lo que esté fuera del perímetro de supervisión de la CMF. Ahí quedan típicamente deudas con casas comerciales no bancarias, servicios básicos, cuentas de salud, deudas educacionales administradas por otros organismos y, por supuesto, todo lo informal. Tomar el informe de la CMF como si fuera el total es el error más común de este ejercicio.
El Informe Ley 20.575 de Equifax
Existe y es gratuito, pero hay que entender qué es. El Informe Ley 20.575 muestra quién consultó tu RUT en bases comerciales durante los últimos doce meses, cuándo lo hizo y bajo qué registro aparece esa consulta. Se puede pedir cada cuatro meses, sin costo, y solo el titular.
Es útil para saber quién te está mirando. No es un informe de deudas y no reemplaza al de la CMF. Confundir los dos es frecuente y deja a la persona creyendo que ya revisó todo cuando en realidad no revisó nada de su saldo.
¿Cuál es tu número total, sumando todo?
El capítulo 1 es el inventario: qué dato pedir, a quién pedirlo y dónde está cada uno, con la tabla lista para llenar.
Ver Cómo Salir de DeudasLa cuota no es el dato. El saldo tampoco, solo
Casi todo el mundo conoce sus cuotas. Poca gente conoce sus saldos. Y prácticamente nadie conoce sus tasas.
Eso importa porque la cuota es el peor indicador posible para comparar deudas. Dos deudas con la misma cuota mensual pueden ser completamente distintas: una puede terminar en cuatro meses y la otra en tres años; una puede estar cobrándote el doble de interés que la otra. Si solo miras la cuota, las dos se ven iguales, y vas a repartir tu plata como si lo fueran.
Por eso el inventario se hace por deuda y no por pago mensual. Los datos que hacen comparable una deuda con otra son cuatro: a quién le debes, cuánto queda de saldo, cuántos meses faltan y a qué tasa. Con eso puedes ordenar. Sin eso, solo puedes pagar.
Un aviso sobre el CAE, porque descuadra el ejercicio si se mezcla sin cuidado: se reajusta en UF, tiene su propia lógica de cobro y su propia institucionalidad. Conviene tenerlo en el inventario, pero identificado aparte. El detalle está en deuda del CAE: cuánto pagas realmente y, si ya te llegó cobranza, en te llegó cobranza de la Tesorería por el CAE.
Qué pasa cuando el número aparece
Ocurre algo que casi nadie anticipa, y que es la razón principal para hacer esto.
La mayoría de las personas descubre que el total es menor de lo que temía. No siempre, pero muy seguido. Lo que estaba pasando es que una deuda sin número ocupa todo el espacio disponible en la cabeza, y una deuda con número ocupa el espacio que le corresponde. La ansiedad no era proporcional al monto: era proporcional a la incertidumbre.
Y quienes descubren que es mayor de lo que creían ganan otra cosa, que también sirve: dejan de tomar decisiones basadas en una cifra equivocada.
Para dimensionar, el 52.º Informe de Deuda Morosa de la Universidad San Sebastián y Equifax, del primer trimestre de 2026, contó 4.011.868 personas con deudas impagas en Chile, un 25,2% de la población adulta, con una mora promedio de $2,51 millones que subió 7,1% real en doce meses. Es uno de cada cuatro adultos: si estás en esa situación, estás en la parte grande de la distribución, no en el margen.
El punto que conviene entender
El inventario no paga ni un peso de tu deuda. No baja tu tasa, no acorta tu plazo y no te da un solo mes de alivio. Ese es exactamente el motivo por el que se posterga: no produce ningún resultado visible el día que lo haces.
Y aun así es el primero, porque habilita todo lo demás. No puedes elegir a cuál deuda le mandas el peso extra sin comparar tasas. No puedes negociar sin saber tu saldo exacto. No puedes saber si una repactación te conviene sin saber contra qué la estás comparando. Todas esas decisiones dependen de una hoja que hoy no existe.
Si quieres esa hoja ya armada, con qué dato pedir y a quién pedirlo, y con lo que viene después ordenado en el orden en que se hace, Cómo Salir de Deudas en Chile parte justamente por ahí, porque es el ejercicio que casi todos evitan y el único que permite decidir cualquier cosa después.
Fuentes
Informe de deudas del sistema financiero de la Comisión para el Mercado Financiero: obtención en línea con ClaveÚnica o presencial con cédula de identidad, actualización semanal con desfase de entre 10 y 20 días, cobertura limitada a entidades supervisadas por la CMF e inclusión de deudas como codeudor, aval o fiador. Ficha de ChileAtiende, consultada el 27 de agosto de 2026. Informe Ley 20.575 de Equifax: gratuito, disponible cada cuatro meses solo para el titular, muestra las consultas hechas a su RUT en los últimos doce meses y no corresponde a un informe de deudas. 52.º Informe de Deuda Morosa, Universidad San Sebastián y Equifax, primer trimestre de 2026: 4.011.868 personas con deudas impagas, 25,2% de la población adulta y mora promedio de $2,51 millones, con alza real de 7,1% en doce meses.